Личная финансовая безопасность

Что такое финансовая безопасность и из чего она складывается?

Ну, в ощущениях субъективных, что при налаженной денежной безопасности вы чувствуете, что с деньгами у вас все в порядке. Что вы не боитесь, что у вас там их на что-то не хватит и т.д. Вы не паритесь на тему того, где взять в следующем месяце деньги на аренду жилья или на продукты, или на подгузники для ребенка, или на что угодно еще. Вот это денежная безопасность – когда вы о деньгах не паритесь. Вы знаете, что деньги у вас есть, что с деньгами все в порядке. И в общем-то, что и дальше все тоже будет в порядке.

Но это ощущение – это не какая-то непонятная диверсификация или не какая-то там не понятная шизотерическая причуда в голове. Это то, что формируется технологически. Вот это ощущение денежной безопасности. Есть достаточно простые компоненты, которые вам нужно в своей жизни выстроить. Тогда вы будете в денежной безопасности.

Составляющие личной финансовой (денежной) безопсности


Денежная подушка

Значит, во-первых, минимальная денежная безопасность, первый и самый главный компонент – это денежная подушка.

Что такое денежная подушка? Это деньги, которые вы ни на что не тратите, которые просто лежат подушкой и обеспечивают вас в случае экстренной необходимости.

То есть, это такие, некие, накопления, они могут быть у вас физически – пачкой, могут на счету в банке лежать, не так важно, с которыми вы ничего не делаете. Это не деньги, которые вы заработали, потом потратили. Вы их заработали, и они просто лежат.

Я понимаю, что ситуация, когда деньги просто лежат для большинства наших граждан она убийственная, потому что начинает карман чесаться и нужно эти деньги срочно куда то слить, потратить.

Тем не менее, если вы действительно хотите, чтобы с деньгами у вас было все в порядке, придется каким-то образом себе подушку создать. Ну, как это создать мы еще обо всем об этом поговорим. Как это психологически принять мы еще тоже поговорим. Пока вы должны понимать, что денежная подушка у вас должна быть.

Соответственно, для чего эти деньги нужны? Если с вами, не дай Бог, что-то случилось: сломали руку, ногу или еще каким-то образом заболели, сломались, поломались, бизнес развалился, с работы уволили, хвост отваливается, муж ушел… Что-то с вами произошло такого, что деньги вы зарабатывать не можете, хотя бы какое-то время не можете. Может месяц, может два, может быть полгода.

Так вот, денежная подушка дает вам уверенность в том, что, что бы не случилось, с деньгами у вас все будет в порядке. Если, например, у вас есть полугодовая денежная подушка, то, что бы с вами не случилось, вы прекрасно знаете, что в течение полугода вы можете не беспокоится. Вы и ваши близкие, что зачастую еще более стрессово – в безопасности.

Вам будет, на что купить продукты, чем заплатить за жилье, как оплатить школу или кружок для ребенка или что-то подобное. Все это у вас есть.


Толщина подушки


Значит, как эту денежную подушку посчитать? Сколько же у вас должно быть?

Собственно, для того, чтобы ее посчитать, вам нужно знать свои среднемесячные расходы.

Если вы работаете по найму, то это довольно просто. Обычно человек, сколько зарабатывает, столько и тратит, ежемесячно. Если нет – нужно чуть больше внимания. Если вы раньше расходы не учитывали – посчитайте, попробуйте, по крайней мере.


Значит, что интересно, ну, особенно вот если как у некоторых – денежный поток отрицательный. Это многих удивляет, но реально у человека бывает отрицательный денежный поток достаточно часто. Хотя вроде бы непонятно, как он может быть. Как можно тратить больше, чем зарабатываешь? Но это достаточно распространённая ситуация. Так вот, прикиньте примерно свои расходы ежемесячные и умножьте их на шесть.

То есть, например, вы ходите на работу и получаете за это тысячу долларов в месяц и её же всю и тратите. Значит, денежная подушка на полгода для вас составит шесть тысяч долларов или порядка 180 тысяч рублей, ориентировочно.

Соответственно, денежная подушка – это то, что вы знаете, что в течение такого-то срока вы можете не париться, на это у вас деньги есть. Понятно, что довольно сложно сразу создать такую денежную подушку, даже если у вас бизнес свой есть. Понятно, что все это создается постепенно.

Первая задача в плане денежной подушки – выйти на подушку размером в один месяц. Это первая задача. И я вот, по себе вспоминаю, как этот процесс весь происходил… Понятно, что сразу взять и заработать на полгода довольно сложно. Сначала делается подушка на один месяц. Иными словами, например, вот сейчас у нас начался ноябрь, и подушка на один месяц означает, что в течение ноября я зарабатываю деньги на декабрь. Вот сейчас это внимательно осознайте.

То есть, подушка подразумевает, что на текущий месяц деньги у вас априори есть. И подушка – это деньги на следующий месяц. То есть, например, если сейчас у нас второе ноября, а у вас предположим (для простоты расчетов), у вас месячный доход и расход – 1000 долларов. Значит, на месяц вам нужна тысяча долларов. Если первого ноября у вас есть всего лишь 1000 долларов – это значит, что у вас нулевая подушка. Нет у вас никакой подушки. Это деньги на текущие расходы, на текущий месяц.

Если у вас есть денежная подушка 1000 долларов. То есть, например, первого ноября у вас на руках 2000 долларов: 1000 – на ноябрь и 1000 – на декабрь, то в этом случае у вас есть денежная подушка на месяц – на декабрь. И тогда деньги вы будете зарабатывать в ноябре на январь. Вот если я там, в расчетах, ничего не попутал, я иногда путаю названия месяцев, то все должно быть так.

Значит еще раз: сейчас ноябрь, если у вас есть деньги только на ноябрь, то денежной подушки у вас нет. Если у вас в начале ноября есть деньги на декабрь и ноябрь, то у вас – одномесячная денежная подушка. И, в этом случае, в ноябре вы зарабатываете на январь. То есть, когда вы зарабатываете деньги не на следующий месяц, а на как бы «после следующий» – это одномесячная денежная подушка. Вот как это рассчитывается.

То есть, если у вас подушка равная вашему месячному расходу, то это значит, что помимо нее у вас должны быть деньги на текущий месяц, которые вы непосредственно тратите. Вот это как денежная подушка считается…

Соответственно, если у вас, например, расход – тысяча долларов в месяц, у вас на первое ноября, на руках – четыре тысячи – это значит, что у вас трехмесячная денежная подушка. Тысяча у вас на текущий месяц (это не подушка, это расходная часть), а три тысячи – это ваша подушка на декабрь, январь и февраль. И тогда в ноябре вы зарабатываете на март. Вот это, пожалуйста, четко для себя учитывайте.

Потому, что иногда человек говорит: «У меня есть денежная подушка». А на самом деле, это у него деньги, которые на текущий месяц тратятся. И по денежной подушке, вы сразу на полгода не выйдете, и задача сначала сформировать на один месяц, потом на два месяца, потом на три, потом, потихонечку, на полгода. Потом уже можно говорить про годовую подушку.

То есть, денежная подушка – это то, что вы постепенно наращиваете.

Соответственно, в зависимости от стратегии вашей (это то, чем мы уже на следующей неделе будем заниматься), есть разные варианты: либо вы, например, затягиваете пояс и создаете подушку максимально быстро, либо вы создаете ее плавно, постепенными откладываниями небольшой доли в течения каждого месяца. Это уже будет от стратегии зависеть. Это первый элемент денежной безопасности – денежная подушка.

 

Продолжаем тему личной денежной безопасности

Диверсификация хранения

Следующий элемент денежной безопасности – это множественные хранилища. Что это такое?

У большинства людей, на сегодняшний день, деньги хранятся либо в наличке (у кого нету банковского счета и банковской карты, обычной, дебетовой), либо все деньги хранятся на банковском счету и нету налички. Ну совершенно дурацкая ситуация иногда возникает…

Я помню еще несколько лет назад, когда у меня бизнеса, работающего не было, я ходил вообще почти без денег, и мы встретились в кафе с одним другом, который на тот момент зарабатывал порядка пяти тысяч долларов в месяц на работе.

И что было интересно, он заходит в кафе и говорит: «Я потерял свою банковскую карточку и теперь побираюсь по друзьям и пытаюсь денег занять, пока карту восстанавливают». Потому что банковская карта может восстанавливаться где-то неделю, и если у вас все деньги на банковской карте, то тупо вы неделю без денег сидите. И он говорит: «Ты понимаешь, какая проблема, оказалось, что у моих друзей тоже все деньги на карточках, и никто взаймы дать не может, потому что нужно идти в банкомате снимать».

Вот это – косяк. Наличие всех денег в наличке – тоже косяк. Потому что, ну, мало ли, что случилось, не дай Бог, ситуации бывают разные. И если в у вас все деньги лежат в одном месте – под подушкой, пожар, ограбление или любая другая неприятная ситуация – и денег у вас нету. Особенно, если денег там было, с денежной подушкой. Не очень здорово.

Поэтому нужны множественные хранилища. Минимально – это наличка плюс банковский счет. Вот это минимум.

Я, допустим, для себя как поступаю – у меня денежная подушка лежит на сейфовом счету в банке. То есть, она облагается небольшим процентом годовым. На нее небольшой процент годовой начисляется. Плюс к этому, у меня есть небольшая подушка налом, ну где-то полмесяца-месяц примерно по расходам. То есть, если что вдруг случилось, карточку потерял или что-то подобное – я знаю, что на полмесяца у меня деньги есть, за две недели я точно карточку восстановить успею. Ну и, соответственно, деньги на текущие расходы или просто, так называемый, свободный капитал, о чем мы с вами дальше будем говорить – оно просто лежит на обычном банковском счету, на обычном.

Соответственно, идеальная ситуация – это хотя бы парочка раздельных банковских счетов с привязанными пластиковыми картами дебетовыми (не кредитными), и наличка. Это то, что каждый может легко сделать. Здесь никаких проблем нет. Банковское обслуживание очень дешевое и никаких трудностей, даже в хорошем банке. У меня банковское обслуживание стоит примерно 250-300 рублей в месяц. По-моему, это – копейки. Я думаю, это не составит для вас проблем.

Первая ваша задача – создать небольшую заначку наличными на пару недель, денежную подушку на счету и просто счет со свободным капиталом. Как минимум, множественные хранилища – это пара счетов в банке и наличка. Это то, что у вас должно быть минимально. Тогда не будет ситуации, что у вас либо исчезла вся наличка, и вы сидите без денег, либо там проблемы у банка или вы потеряли карточку и тоже не можете деньги свои снять. Что бы этого не было – в идеале вот так.

Если на продвинутом уровне со звездочкой – то счета в двух раздельных банках. У меня, допустим, открыты счета в двух банках. И даже если в одном банке проблемы, то во втором я деньги могу снять. Вот это достаточно важно. В идеале вообще так.

В этом случае, даже если у вас «похерился» один банк, по какой-то причине, вы можете снять деньги из второго банка. Это очень стабильная, хорошая модель: у вас два разных банка, причем в одном банке могут быть раздельные счета (у меня в одном банке два счета: обычный и сейфовый, который облагается доходными процентами), и отдельно наличка. Вот это множественные хранилища – то, к чему вам нужно перейти как можно скорее, если этого еще нет.

Ну и, естественно, нужно проверять, чтобы в хранилищах были деньги. То есть, заначку, которая лежит у вас дома наличкой, ее нужно пополнять, если вы оттуда, что- то взяли. Это второй элемент вашей денежной безопасности.

 

Третий элемент личной финансовой безопасности

Множественный источники дохода

Третий элемент – достаточно понятный – это множественные источники дохода.


Вам нужно как можно скорее перейти к модели, когда вы не все деньги получаете из одного источника, а когда получаете деньги из разных источников. Иногда это называют «ручейковой» моделью дохода, когда ваш доход складывается из нескольких ручейков. В этом случае, если один или два ручейка «похерилось», вы все равно остаетесь при деньгах.


Вас уволили с работы? Ну и … с ним. Потому что у вас есть какие-то другие источники. Ушел муж. Ну, и его туда же. У вас есть какие-то другие источники. Вот это идеальная ситуация. Когда у вас множественные источники дохода.


Понятно, что это легче сказать, чем сделать, но тем не менее. Меня учить было некому, я учился по книжкам по инфопродуктам, у меня не было личного учителя, я не участвовал в тренингах, потому что денег не было раньше. И я вот эти идеи, множественных источников дохода, узнал из книжек всяких там западных «гур» финансовых. Точно также, как и идею квадрантов денежного потока. Тогда, на тот момент я не был ни в одном из четырех квадрантов. Потому что я ни на работе не работал, ни фрилансил, ни, тем более, бизнеса с инвестициями у меня не было. Но эта идею зародилась в моей голове пару лет назад, и постепенно я вижу, как эта идея реализуется. Сейчас я получаю деньги в нескольких квадрантах и у меня множественный источники дохода, множественные хранилища, денежная подушка и т.д. Все это есть.


Поэтому, даже если сейчас у вас подушка нулевая, источник один, и тот хреновый, и вообще все плохо и денег нет, то я вас прекрасно понимаю, потому что и сам в этой точке был. Не надо отчаиваться по этому поводу. Через несколько лет вы удивитесь, насколько сильно все может быть иначе, в хорошем смысле этого слова.


Я здесь прекрасно понимаю, что хочется, чтобы все было в идеале и уже завтра, но так, к сожалению, не будет – не бывает так. Поэтому, если вам сейчас не нравится ваша нынешняя денежная ситуация, просто примите то, что сейчас это так, и начните работать над ее улучшением. В общем-то, это – самый простой секретный секрет.


Да, это может занять полгода, год, может быть, два года, у кого-то три года, но, по-моему, лучше через три года «хорошо», чем всю жизнь «как сейчас» или «никак» - зависит от того, что у вас за ситуация. Поэтому, на мой взгляд, лучше год, два, три хорошо поработать и потом счастливо жить, чем оставаться на прежнем уровне и «гундеть» по этому поводу. Здесь такое мое мнение.